Помощь Юриста

Подводные камни» реструктуризации: плюсы и минусы для клиента МФО

Pin
Send
Share
Send
Send


В статье мы рассмотрим, как осуществляется реструктуризация микрозайма в МФО. Узнаем, какие причины являются поводом для реструктуризации и какие документы нужны для ее оформления. Мы подготовили для вас образец заявления, пошаговую инструкцию по проведению реструктуризации и собрали отзывы о займах.

Что такое реструктуризация займов

Займы в микрофинансовых организациях — это удобный способ быстрого решения денежных проблем. Однако, нередко случаются непредвиденные ситуации, препятствующие своевременной выплате задолженности. Это может привести к долговой яме, в результате которой заемщик не в состоянии своевременного погасить имеющийся кредит.

Единственный законный выход в данной ситуации — реструктуризация долга в МФО. Это вынужденная мера, используемая клиентами в случае невыполнения своих обязательств перед кредитором.

Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего соглашения с целью уменьшения финансовой нагрузки.

На вопрос, можно ли сделать реструктуризацию в МФО, мы отвечаем положительно. Порядок ее использования предусмотрен в Положении о реструктуризации задолженности в МФО.

Реструктуризация дает возможность:

  • Избежать негативной отметки в кредитной истории.
  • Сохранить рабочие отношения с компанией.
  • Справиться с тяжелой финансовой ситуацией.
  • Избежать введения пени и прочих санкций за несвоевременную выплату задолженности.

Отсрочка платежа

Отсрочка платежа — это приостановление начисления процентов по займу на определенный период. Услуга предполагает предоставление необходимого времени для накопления или получения денежных средств, которые нужно выплатить в счет погашения действующей задолженности.

Отсрочка дается клиенту МФО, как правило, бесплатно и на определенный период, в течение которого не начисляется комиссия. Услуга может предоставляться на несколько месяцев в зависимости от политики компании и ситуации в каждом отдельном случае.

Продление действия договора

Пролонгация займа — продление срока действия микрокредита после окончания даты его полного погашения. Услуга предоставляется большинством МФО, и может быть активирована пользователем в личном кабинете на сайте компании.

Пролонгация, как правило, платная и распространяется только на основной долг по кредиту.

Ее можно использовать после уплаты процентов за период пользования заемными средствами. Максимальный срок действия услуги — 30 дней. В некоторых МФО пролонгация активируется автоматически сразу после истечения срока выплаты, если деньги не поступили на счет компании.

Процентная ставка после пролонгации не может расти, что прямо запрещено законом «О микрофинансовой деятельности».

В каких случаях может быть оформлена реструктуризация микрозаймов

Реструктуризацию займа можно оформить в следующих случаях:

  • Потеря работы, являющейся основным источником дохода заемщика.
  • Снижение величины зарплаты не по вине клиента МФО.
  • Длительная утрата трудоспособности вследствие болезни.
  • Форс-мажор, способствовавший потере или существенному повреждению имущества — наводнение, пожар и т. д.

Как подтвердить собственную неплатежеспособность?

Для подтверждения неплатежеспособности клиенту необходимо явиться в МФО, где нужно предоставить пакет документов.

Оформление реструктуризации предполагает наличие следующих бумаг:

  • Паспорта РФ.
  • Копии трудовой с отметкой об увольнении.
  • Справки о доходах за полгода.
  • Бумаги с центра занятости о постановке на учет, с размером выплачиваемых пособий.
  • Письменного согласия на реструктуризацию прямого члена семьи (например, супруга).

Как оформить реструктуризацию задолженности по займам?

В случае невозможности своевременного погашения займа по объективным причинам клиент МФО должен:

  1. Посетить офис компании, где необходимо объяснить сложившуюся ситуацию и подтвердить ее с помощью вышеперечисленных документов.
  2. Согласовать с менеджером возможный вариант разрешения ситуации.
  3. Подать заявление о реструктуризации задолженности.
  4. Дождаться решения по заявлению, подписать необходимую документацию по внесению изменений в действующий договор займа.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию?

В заявлении на реструктуризацию займа необходимо указать следующие сведения:

  • Ф.И.О.
  • Сведения из паспорта.
  • Номер договора займа.
  • Контакты.
  • Причины появления просрочки.
  • Реальный уровень дохода.
  • Желаемый размер последующих платежей.

Образец заявления на реструктуризацию долга в МФО представлен ниже.

Советы заемщикам

Оптимальный вариант для заемщика — использовать отсрочку платежа с подписанием нового кредитного соглашения. Для получения такой услуги вам нужно посетить офис МФО, где стоит постараться убедить менеджера о серьезности причин обращения. Документы, свидетельствующие о тяжелой финансовой ситуации, желательно предоставить сразу.

В процессе написания заявления о реструктуризации, указывайте только достоверные данные, поскольку предоставленные сведения могут быть проверены.

Отзывы клиентов, получивших реструктуризацию в МФО

Виталя, Санкт-Петербург:

«Периодически беру займы в Миг Кредит. Однажды я не рассчитал нагрузку, поэтому не смог вовремя погасить задолженность. Пришлось активировать пролонгацию и оплатить проценты на текущий момент. Услуга платная, и ее использование — не самый приемлемый вариант, но зато отсрочка по займу — на 30 дней. Всегда рассчитывайте свои силы при оформлении займа».

Игорь, Смоленск:

«У меня была сложная финансовая ситуация с деньгами из-за потери работы, поэтому я пользовался отсрочкой платежа в Кредито 24, где у меня непогашенный займ. Процедура сложная, поскольку МФО неохотно идет на уступки, предлагая только пролонгацию. Но возможности даже частично оплатить долг у меня не было. В офисе компании поставил ультиматум, что платить, вообще, перестану. В итоге мне дали отсрочку на 3 месяца».

Алексей, Москва:

«Один раз пользовался пролонгацией в СМС Финанс, когда не смог вовремя погасить кредит. Хоть и платить приходится за услугу, но есть время найти деньги для полного погашения займа. Дополнительная комиссия в целом невысокая».

5 преимуществ реструктуризации для заемщика

Важно понимать, что в общем случае у МФО есть 3 варианта вернуть проблемную задолженность.

  1. Попытка договориться с клиентом, что наиболее желательно. В этом случае сохраняются нормальные отношения, и к тому же МФО не участвует в судебных процедурах.
  2. Продать проблемный долг коллекторам. Сначала такие компании будут пытаться договориться мирно, после чего подадут в суд и взыщут деньги принудительно.
  3. МФО может самостоятельно подать в суд, минуя стадию взаимодействия с коллекторами.

В большинстве случаев вариант с реструктуризацией оказывается выгоден не только кредитному учреждению, но и самому заемщику. Дело в том, что если удастся договориться мирно, решается сразу несколько проблем.

  1. Нет необходимости участвовать в судебных процессах.
  2. Человек избавляется от неприятного общения с коллекторами, которые могут разыскивать его через знакомых, а также с помощью звонков на работу. В результате о просроченной задолженности станет известно довольно большому количеству людей.
  3. Клиент сохраняет рабочие отношения с МФО, в которую он может обратиться снова. К тому же при удачном погашении долга в следующий раз кредитное учреждение может предоставить существенную сумму либо такой же кредит на более выгодных условиях.
  4. Очень важное преимущество достижения договоренности – возможность сохранить свою кредитную историю в нормальном виде или даже улучшить ее. Сам по себе факт реструктуризации может влиять на общую картину и негативно, однако в случае отказа выплачивать долг либо принудительного взыскания через суд репутации будет нанесен существенный ущерб. Впоследствии одолжить крупную сумму денег на выгодных условиях станет очень проблематично.
  5. Наконец, клиент нисколько не рискует личным имуществом – квартирой, другой недвижимостью, автомобилем, банковскими вкладами, предметами роскоши и т.п. Погашение долга происходит за счет личных средств, а ранее приобретенная собственность сохраняется в полном объеме.

Таким образом, возможность договориться с МФО действительно нужно рассматривать как приоритетный вариант развития ситуации. Однако реструктуризация имеет и несколько минусов.

Минусы реструктуризации: риски для заемщика

Основной недостаток этой процедуры состоит в том, что заемщик неизбежно заплатит своему кредитору больше, чем изначально предполагалось по договору. Например, если на некоторое время предоставляется отсрочка по платежам или уменьшается платеж, все это происходит за счет увеличения общего срока договора. Соответственно, и сумма по процентам также возрастает.

К тому же клиент должен понимать следующее. Если он соглашается на реструктуризацию, то фактически признает как сам факт имеющейся задолженности, так и свою ответственность за ее своевременное погашение в соответствии с новым графиком платежей. Таким образом, вместе с кредитом заемщик обязан будет погасить:

  • все начисленные проценты,
  • пени, неустойки,
  • единовременные штрафы, комиссии за просрочку и т.п.

Поэтому можно сказать, что решение о реструктуризации необратимо. Если и в дальнейшем заемщик не сможет закрыть кредит, то придется сделать это через прохождение процедуры признания банкротом (она также совершается в судебном порядке). Это крайне негативно отразится на его истории. Дальнейший доступ к выгодным займам фактически будет закрыт.

Реструктуризация или суд: как сделать правильный выбор

Кредитные учреждения достаточно лояльно относятся к добросовестным заемщикам и признают, что у них, как и у всех остальных людей, могут возникнуть временные финансовые затруднения. Однако если клиент не идет навстречу и не пытается договориться, МФО все равно предпримет все меры, чтобы вернуть свой долг. Она либо продаст его коллекторам, либо сама обратится в суд.

В этом смысле должник должен понимать, что решить ситуацию мирным путем уже вряд ли получится. При этом не стоит рассчитывать на то, что судебный процесс будет идти слишком долго, дело затянется, в результате чего кредитор утратит интерес к нему. Это не так. Кроме того, не стоит забывать о следующем.

  1. МФО особенно некуда спешить – она планомерно возвращает долги разных заемщиков одновременно.
  2. Такие дела проходят довольно быстро, и для принятия решения присутствие ответчика в суде необязательно. По результату исполнительного производства выходит приказ, и через несколько дней на пороге квартиры должника окажутся судебные приставы.

Дальше – больше. Приставы с высокой вероятностью арестуют все (или почти все) банковские счета клиента, чтобы возместить не только сумму задолженности, но и судебные издержки МФО (или коллекторов), связанные с процедурой взыскания.

Таким образом, принудительный возврат долга может оказаться еще дороже в финансовом плане, не говоря о моральной стороне дела – психологическом дискомфорте, связанном с общением с приставами и другими должностными лицами.

Еще один существенный риск, «идущий в ногу» с судебным разбирательством – реальная возможность потери своего имущества. Если речь идет о довольно крупном долге, суд вправе взыскать с должника:

  • квартиру (если она не единственная),
  • любые объекты нежилой недвижимости,
  • любой автомобиль (даже если он единственный),
  • предметы роскоши,
  • бытовую технику,
  • оборудование и т.п.

Реальный ущерб от ареста имущества заключается не только в том, что уровень жизни человека неизбежно падает, но и в том, что приобрести, например, новый автомобиль или технику станет гораздо труднее. Реально подобные потери возместить в полном объеме будет крайне затруднительно.

К тому же с заемщика удержат и расходы, связанные с реализацией собственности (обычно она проходит в виде открытых аукционов, на которые может прийти любой желающий). Можно сказать, что решение проблемы задолженности в принудительном (судебном) порядке практически всегда хуже и для МФО, и для заемщика. В этом случае срабатывает классическая поговорка о том, что худой мир лучше доброй ссоры.

Когда не надо соглашаться на реструктуризацию

Существует чуть ли ни единственная ситуация, когда должнику лучше не соглашаться на реструктуризацию. Если вариант с заключением нового договора грозит слишком большой переплатой, а собственного имущества у человека нет (собственность зарегистрирована на родственников или на других лиц), возможно, стоит действительно объявить себя банкротом либо просто дождаться появления судебных приставов, которые не смогут взять что-либо ценное ввиду его отсутствия.

В любом случае такой сценарий приводит к существенному ухудшению кредитной истории, и заемщик должен понимать, что в будущем он практически полностью отрезал себе возможности для обращения в МФО и банк за выгодным займом.

Судебная практика по делам между заемщиками и банками

В пользу мирного решения проблемы говорит и судебная практика, которая сложилась на данный момент в спорах между должниками и кредитными учреждениями. Суды, как правило, всегда встают на сторону МФО, поскольку она легко может доказать наличие долга, а также факт попыток договориться с клиентом.

Конечно, речь не идет о тех случаях, когда имеет место мошенничество со стороны микрофинансовой организации или ее сотрудников. К счастью, ситуации, когда компании приписывают гражданину долг, которого нет, единичны. Тем не менее, перед заключением договора с МФО следует изучить уловки, которые используют недобросовестные компании и их работники.

Как уже говорилось, дела о долгах решаются в заочном порядке по ускоренной процедуре. Если даже заемщик хорошо защитит свою позицию, позаботится о предоставлении убедительных доказательств или воспользуется помощью профессионального юриста, он не может рассчитывать на то, что сумму полностью спишут. Реально это возможно только в результате признания гражданина банкротом, что наблюдается крайне редко.

Суд может дать ответчику только одну «поблажку». Он имеет возможность принудить МФО предоставить отсрочку, немного уменьшить свои требования по выплате штрафных процентов на основе принципа разумности и справедливости. Однако, по сути, это тот же самый вариант реструктуризации (уменьшение ежемесячного платежа либо отсрочка выплат), но уже в судебном порядке.

Поэтому можно сказать, что доводить дело до судебного разбирательства в большинстве ситуаций действительно невыгодно. Исключение составляют те нечастые случаи, когда формально человеку нечего терять, поскольку он не имеет официально зарегистрированной собственности, а требования по уплате кредита непропорционально большие. В остальных вариантах нужно сделать все возможное, чтобы решить свою проблему мирным путем.

Советы юристов:

2.1. Здравствуйте.
Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
Гражданский кодекс РФ Глава 29 Статья 450
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной,

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. Утратил силу с 1 июня 2015 года. - Федеральный закон от 08.03.2015 N 42-ФЗ.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.


Смотрите условия соглашения.

5.3. Лучше вообще игнорировать МФО. На сегодняшний день есть масса законных способов избавиться от задолженности по кредитам, начиная от оспаривания и расторжения кредитных договоров, процедуры прощения долга и заканчивая банкротством физических лиц. Поможет юридически правильно все сделать кредитный адвокат.

С Уважением, кредитный адвокат - Степанов Вадим Игоревич.

9.1. Здравствуйте. Не теряйте времени на жалобы - отменяйте судебный приказ - как это сделать подробно описано в моей статье на этом сайте - можете ознакомиться по ссылке.

13.1. МФО вправе, но не обязано что-либо Вам предоставлять. Здесь надо юридически грамотно избавляться от договора. За помощью можете обратиться в приватном порядке.

Полезную информацию найдете в темах форума:


Так же, имейте в виду, что на сегодняшний день существует масса способов, с помощью которых можно юридически избавиться от кредитных обязательств или хотя бы сделать невозможным к взысканию задолженность по кредитному договору. К числу таковых относится расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, как противоречащих закону (ст. 168 ГК РФ), признание сделки кабальной (п.3 ст. 179 ГК РФ), банкротство физических лиц и окончание исполнительного производства по основаниям ст. 46 ЗФ «Об исполнительном производстве». Чтобы разобраться непосредственно в Вашей ситуации – надо видеть документы, которые возможно отправить в электронном виде.


С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

15. Нет возможности оплатить 3 кредита.
Здравствуйте, я работаю неофициально, оказался в трудном финансовом положении взял в 3 мфо займ.1)е-капуста-3000,2)монеза-10000,3)е-заем 14000.

Е-заем передало долг в ООО КЭФ, что делать в данный момент не могу отдать всем долг, согласен на реструктуризацию долга через сбербанк с ежемесячным платежом до 2000 руб.

18.2. Оксана Анатольевна, здравствуйте.
Советую рекомендовать этим финансовым компаниям обратиться в суд. Пусть подают исковой материал. В судебных заседаниях и будет стоять вопрос о снижении процентов по микрозайму. Необходимо об этом в суде заявить соответствующее ходатайство. Суд примет решение и установит конкретную сумму к оплате. Вот тогда и будете рассчитываться со взыскателями. Либо сразу, либо через судебных приставов частями. Иным способом рост % не остановить.
Статья 333 Гражданского кодекса РФ. Уменьшение неустойки

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Удачи Вам.

27.1. Здравствуйте.
Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
Гражданский кодекс РФ Глава 29 Статья 450
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной,

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. Утратил силу с 1 июня 2015 года. - Федеральный закон от 08.03.2015 N 42-ФЗ.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.


Можете обратится для изменения.

30.3. Добрый день, Рафаэль

Возьмите справку в МФО с остатком долга, можете запросить копию договора. И решите как Вам выгоднее рассчитаться: по их реструктуризации или оплачивать долг судебному приставу.

1 отзыв к "Реструктуризация в МФО. Новые правила от ЦБ РФ"

В подобных ситуациях большая часть МФО готовы идти на уступки и самостоятельно подбирают наиболее оптимальный вариант, как для себя, так и для заемщиков. Нередко кредиторы могут продлить период действия соглашения несколько раз.

Pin
Send
Share
Send
Send